Důchodové svobody: vše, co potřebujete vědět
Nyní máte více možností než kdy jindy, pokud jde o spoření na důchod. Ale co to jsou a jaká jsou rizika?
Tehdejší kancléř George Osborne ve svém jarním rozpočtu na rok 2015 zavedl rozsáhlé změny ve způsobu zdanění důchodů. Nová pravidla vedla k tomu, že lidé při investování do hnízdních vajíček měli různé možnosti – ale také znamenala, že osoby starší 55 let se staly atraktivním cílem pro podvodníky.
Před dubnem 2015, kdy většina lidí s příspěvkově definovaným důchodem dosáhla důchodového věku, byla jedinou možností pořízení finančního produktu zvaného anuita, který spočíval v použití penzijních úspor k nákupu zaručeného příjmu na celý život. Tyto produkty byly někdy dodávány se zvláštními podmínkami nebo zárukami.
Poslechněte si, jak Mike Broomfield z The Pensions Regulator mluví s Ianem Dalem z LBC o investičních podvodech
Můžete například spojit svůj příjem s mírou inflace nebo zahrnout manžela nebo manželku, abyste zajistili, že nebudou finančně zbaveni, pokud anuitant zemřel před nimi. Není překvapením, že tyto dodatečné možnosti jsou předem dražší.
Daňové změny zavedené Osborne znamenají, že kdokoli má nyní přístup ke svým penzijním úsporám kdykoli od věku 55 let a může se sám rozhodovat o tom, jak financovat svůj důchod. Od doby, kdy vstoupila v platnost nová pravidla neboli penzijní svobody, počet zakoupených anuit prudce poklesl – ale svoboda lidí dělat si s penězi na penzi, co chtějí, by je mohla vystavit podvodníkům.
Nyní máte řadu možností, co dělat se svými důchodovými úsporami poté, co dosáhnete 55 let (nezapomeňte, že toto je věk, ve kterém nastupují penzijní svobody. Pokud se vás někdo pokusí přesvědčit, abyste získali svůj důchod před tímto věkem, je pravděpodobné, že podvod a mohl by mít za následek velké daňové zatížení).
Zde tyto možnosti prozkoumáme hlouběji, včetně potenciálních výhod a rizik spojených s každou z nich. Ne všechny budou dostupné pro každého: dostupné možnosti se liší od jednoho schématu k dalšímu. Okolnosti každého jsou jiné. I když zvažujeme dostupné možnosti obecně, pokud uvažujete o přístupu k penzijnímu banku, může být užitečné si promluvit Důchodová poradenská služba , kteří poskytují bezplatné nezávislé a nestranné informace a poradenství.
Kromě toho, pokud je vám více než 50 let a máte definovaný příspěvkový důchod, máte přístup ke státní službě Pension Wise , která nabízí předem zarezervované schůzky, kde můžete probrat své možnosti odchodu do důchodu. Je důležité, abyste učinili to nejlepší rozhodnutí pro vaši osobní situaci, takže byste měli vážně zvážit využití služeb finančního poradce.
Pokud se rozhodnete pro poradce, ujistěte se, že používáte takového, který je autorizován společností Úřad pro finanční chování (FCA) - zkontrolujte, zda jsou na FCA Registr finančních služeb . The Služba finančního poradenství má informace o tom, jak najít finančního poradce, nebo můžete získat další informace od skupiny, která zastupuje poradce, jako je PIMFA.
Než se podíváme na vaše možnosti, ale varování: podvodníci usilovně pracují na oddělení lidí od jejich nově dostupných úspor na penzi. Nikdy neposlouchejte někoho, kdo vás z ničeho nic osloví s nabídkou, ať už jde o přehled důchodu, investiční příležitost nebo takzvané bezplatné poradenství.
Jednou z běžných taktik je nabídnout bezplatnou revizi důchodu, jejímž cílem je přesvědčit vás, abyste přesunuli své peníze do vysoce rizikového systému, třeba do zámoří nebo do neobvyklého podnikání. Buďte opatrní: některé z těchto investic jsou špatně vedeny, zatímco jiné jsou přímo podvody.
Čtyři kroky, které je třeba udělat před investováním:
Nechat to nedotčené
Pokud peníze nepotřebujete, můžete se rozhodnout nechat svůj penzijní fond tam, kde je. Vaše penzijní úspory budou s největší pravděpodobností v jednom nebo více investičních fondech, které zase investují do portfolia akcií a dalších aktiv vybraných správcem fondu. Investování je ze své podstaty riskantní, ale čím déle zůstanete investováno, tím větší šanci máte na vybudování většího banku tím, že reinvestujete veškeré získané dividendy a budete těžit z růstu cen podkladových aktiv. I když hodnota vašich investic může stoupat a klesat, stále je bezpečnější je nechat investovat konvenčně, než je předat potenciálním podvodníkům.
Vyplatí se ověřit si u svého plánu, do čeho jsou vaše penzijní úspory investovány a zda se to s přibližováním se k důchodu změní. Pokud si nezvolíte své investice, mnoho programů bude upravovat životní styl vašich investic, když se budete blížit k odchodu do důchodu, a přesunou vás k aktivům s nižším rizikem (a pravděpodobně i nižší odměnou), aby vás ochránily před kolísáním trhu. Měli byste si také ověřit, zda má váš systém pro vás správné datum odchodu do důchodu. Pokud tomu tak není, měli byste se obrátit na své schéma ohledně změny.
Kupte si anuitu
Přestože od dubna 2015 počet lidí, kteří se rozhodnou pořídit si anuitu k penzijnímu spoření, od dubna 2015 klesl, nemělo by být zcela vyloučeno pořízení anuity. Zaručený příjem na celý život není nad čím se pošklebovat.
Pokud se rozhodnete koupit si anuitu, stále si můžete vzít 25 % svého důchodu bez daně. Z příjmu, který anuita generuje, však budete platit daň.
Nákupem anuity předáváte veškerý investovaný penzijní fond spolu se souvisejícími riziky někomu jinému – jmenovitě poskytovateli anuity. Je však třeba zvážit další otázky. Pokud například zemřete dříve, než se očekávalo, vy a vaše rodina možná nebudete mít z vaší renty tolik užitku, jaký byste získali z toho, že byste ji nechali v hrnci.
Anuity nelze v závěti přenést na blízké, ačkoli za prémii většina poskytovatelů anuit zahrne do vaší smlouvy manžela nebo manželku, aby nadále dostávali část nebo všechny příjmy, i když byste zemřeli.
Dalším rizikem je, že důchodový příjem, který získáte, závisí na sazbách anuity v době, kdy si koupíte anuitu. Anuitní sazby jsou ovlivněny úrokovými sazbami a výnosy zlacených a nabízené sazby mohou růst a klesat společně. Na tom záleží, když si koupíte anuitu, protože anuitní sazba je procento z banku, které je poskytovatel ochoten zaplatit, efektivně formou ročního příjmu, po celý život.
Pokud máte například bank v hodnotě 500 000 GBP a je vám nabídnuta anuitní sazba 5 %, můžete svůj bank použít k nákupu garantovaných 25 000 GBP (před zdaněním) na celý život s anuitou. Můžete mít také nárok na zvýšenou rentu, protože sazby anuity jsou také ovlivněny řadou faktorů, které jsou pro vás osobní, včetně špatného zdravotního stavu.
Přejděte do čerpání, známého také jako čerpání s flexibilním přístupem
Čerpání znamená ponechat si svůj bank investovaný a poté vybrat příjem na financování svého života v důchodu. Toto je flexibilnější varianta než nákup anuity, ale je také riskantnější, protože to znamená nechat svůj nevyčerpaný penzijní bank vystavený investičním trhům. To vystavuje váš kapitál riziku, na rozdíl od anuitního příjmu, který je zaručen doživotně.
Stále si také můžete vzít 25 % ze svého bankového účtu bez daně. Peníze, které vyberete při čerpání, jsou zdaněny vaší mezní sazbou poté, co jste si vybrali nezdaněnou 25% paušální částku. Pozor, v čerpání flexiaccess můžete čerpat i nepravidelné výběry, ale celá částka bude předmětem daně.
Největším rizikem spoléhání se na čerpání z investovaného penzijního fondu je šance, že přežijete své úspory. Tomu se říká riziko dlouhověkosti. Výzkum ukázal, že lidé mají tendenci podceňovat, jak dlouho budou žít, což znamená, že jim mohou později v životě docházet peníze, protože přecenili, kolik si mohou každý rok vybrat.
Pokud vaše výběry z vašeho potu překročí investiční návratnost prostředků zbývajících ve vašem potu, velikost vašeho potu se sníží. Pokud jste schopni čerpat pouze z výnosů, které váš bank generuje, bude trvat déle.
Na druhou stranu zřejmým potenciálním přínosem čerpání je to, že si můžete vzít tolik nebo tak málo peněz, kolik chcete. Při odchodu do důchodu se na vás nevztahují anuitní sazby. V případě nouze byste také mohli získat více ze svého banku, i když příliš mnoho by vás mohlo dostat do vyššího daňového pásma a snížit hodnotu vašeho fondu.
Další výhodou je, že váš hrnec nezemře s vámi – patří vám a může být předán vašim blízkým ve vaší závěti.
Výběr paušálních částek
Můžete se také rozhodnout vybrat si nepravidelné jednorázové částky, jak a kdy je budete potřebovat, zatímco zbytek necháte investovaný, s tím, co průmysl nazývá jednorázovou částkou penzijního fondu z nekrystalizovaného fondu nebo UFPLS. Stále získáte stejný podíl nezdaněné hotovosti jako u ostatních možností, ale nemůžete nárokovat celou částku najednou. Pokaždé, když si vezmete UFPLS, bude čtvrtina částky, kterou vyberete, osvobozena od daně a zbytek bude zdaněn vaší mezní sazbou.
Hlavní rozdíl mezi čerpáním flexiaccess a UFPLS je tedy v tom, že s prvním získáte 25% nezdaněnou paušální částku najednou a poté zaplatíte daň za jakékoli další výběry, zatímco s druhým si svůj počáteční paušál nevyberete. částku, ale zaplatíte daň pouze ze 75 % následných výběrů.
Uplatněním UFPLS se vystavujete mnoha stejným rizikům, kterým byste čelili při čerpání s flexibilním přístupem, i když ponechání investované jednorázové částky 25 % by pravděpodobně mohlo snížit šance, že vám později dojdou peníze. Klíčovými výhodami je, že váš bank potenciálně zůstane větší a vaše výběry jsou levnější, v závislosti na tom, kolik z potu si vezmete předem.
Vezměte to celé
Pokud chcete, můžete vydělat celý svůj bank. Dostanete svůj 25% paušál bez daně a zbytek bude zdaněn, ale s hotovostí budete mít nakládání, jak chcete.
Od té doby, co vstoupila v platnost penzijní svoboda, mnoho lidí s menšími vklady volí tuto možnost, potenciálně proto, že je pravděpodobnější, že lidé budou moci vydělat menší bank (až tři poty v hodnotě 10 000 GBP nebo méně), aniž by museli platit vyšší sazba daně. Ti, kteří mají větší hrnce, mohou platit vyšší daň ve srovnání s jinými možnostmi tím, že je vezmou všechny najednou.
Pokud vezmete celý bank v hotovosti a necháte jej na nízko úročeném spořicím účtu, zaměníte investiční riziko za riziko inflace. Tím, že si celou částku ponecháte v hotovosti, nebudete přímo zasaženi propady akciových trhů, ale existuje velká šance, že inflace převýší jakýkoli úrok, který získáte. Pokud místo toho své peníze reinvestujete, výnosy, které získáte, by mohly překonat inflaci, ale podstoupíte investiční riziko.
Sečteno a podtrženo
Než se rozhodnete, pečlivě zvažte všechny své možnosti – důležité rozhodnutí, jako je toto, by se nemělo uspěchat. Ve skutečnosti, pokud na vás někdo vyvíjí tlak, abyste se rychle rozhodli, může to být známka podvodu. Zvažte využití finančního poradenství a nakonec nikdy neposlouchejte neotřelé nabídky, bez ohledu na to, jak skvěle znějí.
Chcete-li se dozvědět více o typech podvodů, které lidi nachytají, a abyste se nestali obětí, podívejte se na stránku ScamSmart FCA: www.fca.org.uk/scamsmart
Kontakt
Úřad pro finanční chování: www.fca.org.uk
Důchodová poradenská služba: www.pensionsadvisoryservice.org.uk
Pension Wise: www.pensionwise.gov.uk
Služba finančního poradenství: www.moneyadviceservice.org.uk
Vzít náš průzkum za vaši šanci vyhrát poukázky John Lewis v hodnotě 100 GBP a 50 GBP
