Peer-to-peer Isas: co to jsou a měli byste investovat?
Takzvané If Isas nabízejí atraktivní úrokové sazby, ale zahrnují podstoupení většího rizika
Getty Images
Od dubna se do rodiny Isa připojuje nový produkt – Innovative Finance Isa (If Isa), který by mohl vyplácet výnosy kolem šesti procent, mnohem vyšší než tradiční hotovostní Isa. Zde je vše, co potřebujete vědět o novém dítěti na spořicím bloku bez daně.
Co je to If Isa?
Od 6. dubna vám If Isas umožní používat váš roční příspěvek Isa (který bude činit 15 240 GBP) k investování do peer-to-peer půjček. První účty byly odhaleny a nabízejí lákavé úrokové sazby až 5,7 procenta. Použijte If Isa a nebudete muset z těchto přiznání platit daň z příjmu. Podle RateSetter, prvního peer-to-peer věřitele, který oznámil svou nabídku Isa, by daňový poplatník s vyšší sazbou mohl ušetřit 376 GBP ročně.
Jak se IF ISA porovnávají s Cash Isas?
Úrokové sazby, které jsou dosud nabízeny, jsou dvojnásobné oproti ekvivalentní hotovosti Isas.
RateSetter uvede v dubnu čtyři If Isas s řadou podmínek a úrokových sazeb.
| Produkt Ratesetter | Hodnotit | Nejlepší ekvivalent Isa | Hodnotit |
| Termín jeden měsíc | 2,8 % | Yorkshire Bank 40denní upozornění Isa | 1,5 % |
| Termín jeden rok | 3,8 % | Virgin Money Jednoroční pevná sazba e-Isa | 1,6 % |
| Tříleté funkční období | 4,3 % | Shawbrook tři roky Isa | 2,1 % |
| Pětileté funkční období | 5,7 % | Státní banka Indie pětiletá Isa | 2,6 % |
Takže plný limit 15 240 GBP investovaný do If Isa vám může vydělat téměř o 500 GBP více, než kdybyste jej vložili do hotovostního Isa.
S titulky, jako jsou tyto, není divu, že mnoho lidí uvažuje o tom, že si vezme If Isa. „Vzhledem k potenciálu výrazně lepších nabízených sazeb není divu, že jeden ze čtyř držitelů peněžních Isa říká, že zvažuje otevření Innovative Finance Isa,“ říká Rhydian Lewis, generální ředitel RateSetter.
Existují však nevýhody. Abyste dosáhli těchto vysokých úrokových sazeb, podstupujete větší riziko – ve skutečnosti bývalý šéf finančního regulátora dnes řekl, že očekává vlnu ztrát na těchto účtech, díky nimž budou banky vypadat jako „geniální věřitelé“.
Co je to peer-to-peer půjčování?
Tato alternativní forma spoření je v prostředí nízkých úrokových sazeb posledních sedmi let stále oblíbenější. Myšlenka je taková, že peer-to-peer půjčování odbourává prostředníka – banku – pokud jde o osobní a podnikatelské půjčky. Půjčíte své úspory lidem hledajícím půjčky a oni je splatí s úroky. Učiníte tak prostřednictvím online platformy, takže je vše anonymní a zabrání se střetu zájmů.
Velkým rizikem je, že dlužník nebude splácet a vy přijdete o své úspory. Toto riziko je zmírněno rozložením vašich peněz mezi několik půjček. Většina renomovaných peer-to-peer společností má také vytvořen rezervní fond, který pokryje vaše úspory plus úroky, pokud by některý z vašich dlužníků nesplácel.
Dalším rizikem If Isas je, že na rozdíl od hotovostních ISA nebudou pokryty kompenzačním schématem finančních služeb. To znamená, že pokud poskytovatel If Isa zkrachuje, můžete přijít o své úspory. Dosud žádný britský poskytovatel půjček peer-to-peer nezkolaboval, ale ještě nebyl ve skutečnosti testován. Pouze jeden, Zopa, existující během finanční krize v roce 2008.
Mám investovat?
To je opravdu na vás. Vysoké úrokové sazby jsou jistě lákavé, ale musíte se rozhodnout, zda vám vyhovuje dodatečné riziko.
