Zvýšení státního důchodu: navýšení vs odklad
Vláda se o své možnosti doplňování hodně ohání, ale možná bude lepší počkat
Matt Cardy/Getty Images
Vláda příští měsíc nabídne střadatelům možnost „dobít“ si státní důchod. Mužům a ženám od určitého věku to umožní koupit si větší státní důchod.
Od 12. října ministerstvo práce a důchodů umožní mužům narozeným před 6. dubnem 1951 a ženám narozeným před 6. dubnem 1953 zakoupit si zvláštní dobrovolné příspěvky na národní pojištění třídy 3A. Na oplátku budou jednotlivci dostávat v důchodu vyšší příjem.
Schéma přitahuje velký zájem a rozhodně se zdá atraktivní. To není překvapivé: pokud porovnáte výnosy z nabídky se standardním spořicím účtem, jsou velmi atraktivní. Někteří lidé by mohli „ztrojnásobit své příjmy z úspor tím, že by si místo toho koupili státní navýšení důchodu,“ říká Sylvia Morris v Denní pošta .
Pokud zaplatíte těsně pod 10 000 GBP, budete po zbytek života dostávat dalších 11 GBP týdně od státního důchodu. To vychází na 572 GBP ročně před zdaněním. Stejná částka peněz investovaná do průměrného spořicího dluhopisu s vyplácením 1,8 procenta by vydělala pouhých 180 liber ročně.
Pokud vložíte částku 22 250 GBP, získáte dobití o 25 GBP navíc týdně nebo 1 300 GBP za rok. Naproti tomu spořicí účet by při stejné sumě vydělal jen 400 liber ročně.
Samozřejmě, pokud byste investovali na spořicí účet, měli byste tam také těch 22 500 GBP, které byste si mohli vzít jako jednorázovou částku, kdykoli budete chtít. Za zmínku také stojí 65letý muž, který by se musel dožít alespoň 82 let, aby získal zpět své peníze z nákupu důchodu.
Odložení
Zde je problém: abyste získali tento zvýšený příjem, musíte se rozdělit se svými úsporami. Lepší možností může být ponechat si své úspory a místo toho se rozhodnout odložit výplatu státního důchodu.
Pokud dosáhnete státního důchodového věku před 6. dubnem 2016, „dostanete velmi štědré budoucí navýšení důchodu za každý rok, kdy odkládáte svůj důchod,“ říká Richard Dyson v dokumentu Daily Telegraph .
Vychází to jako zvýšení plateb o 10,4 procenta za každý rok, který odložíte. Pokud tedy počkáte jen jeden rok, než začnete pobírat svůj státní důchod, získáte navíc 12,05 GBP týdně nebo 627 GBP ročně.
Pokud dosáhnete důchodového věku po příštím dubnu, pak podpora klesne z 10,4 % ročně na přibližně 5,8 procenta, i když i to překonává standardní sazby dostupné u anuit.
Čísla vypočítaná The Telegraph ukazují, že pokud použijete úsporu 22 250 GBP k nákupu maximálního navýšení a státní penze se každý rok zvýší o 2,5 procenta v rámci „trojitého zámku“, pak v prvním roce získáte 144,40 GBP za týden. , v roce dva 147,93 GBP a po roce tři 151,54 GBP.
Naproti tomu, pokud byste si ponechali své úspory a odložili pobírání důchodu (za předpokladu, že jste dosáhli důchodového věku před 6. dubnem 2016), dostali byste 131,21 GBP týdně po ročním odkladu, 147,16 GBP po dvou letech a 163,82 GBP po třech letech.
Stručně řečeno to znamená, že odložení státního důchodu o dva roky vám poskytne stejný důchod, jako kdybyste utratili 22 250 GBP na dobití – a budete si moci užívat všech svých úspor. Po třech letech jste výrazně zvýšili svůj příjem.
Proč to není známo?
Zvýšit si státní penzi, aniž byste museli utrácet desítky tisíc liber, je jistě lákavé. Proč tedy více z nás neslyšelo o odložení státního důchodu?
„Vládu by to mohlo stát miliardy, kdyby se více lidí rozhodlo odložit, což je možná důvod, proč ministerstvo práce a penzí jen zřídka zdůrazňuje výhody odkladu,“ říká Alan Higham z Pensionschamp.com v Telegraph.
'To je v protikladu k tomu, jak propaguje koncept nákupu extra státního důchodu prostřednictvím nového navýšení.'
Nenechte se tedy strhnout marketingem. Udělejte si své součty a sami si zjistěte, zda je lepší utrácet peníze za dobíjení, nebo prostě jen sedět a žít z těchto úspor, abyste si mohli odložit pobírání důchodu.
