Je doživotní ISA lepší než tradiční důchod?

S nabídkou vládního bonusu se nové spoření zdá příliš dobré, než aby to byla pravda

Od té doby, co byly oznámeny v rozpočtu, vyvolávají doživotní standardy ISA rozruch. Tyto nové účty nabízejí velké bonusy každému, kdo si spoří na důchod, ale měli byste si vybrat doživotní ISA před tradičním důchodem?

Zjevnou přitažlivostí jsou ta tři písmena na konci. Téměř 20 let ISA znamená, že jsou pro většinu z nás známým nástrojem spoření, zatímco pro mnoho lidí jsou penzijní systémy složité a skličující.

S Lifetime ISA platíte zdaněnou hotovostí, která pak roste bez daně. Pokud to necháte v klidu do svých 60. narozenin, vláda vám dá 25procentní bonus. Peníze také nebudou zdaněny, když je vyberete.

Jeho jednoduchost může být přitažlivá, ale pokud jste daňový poplatník s vyšší nebo vyšší sazbou, bude vás to stát. S penzí, když platíte peníze, vláda okamžitě přidá 20 procent na dorovnání daně z příjmu, kterou jste zaplatili ze svého příspěvku. Jste-li daňový poplatník s vyšší nebo dodatečnou sazbou, můžete získat zpět daň, kterou jste zaplatili navíc. To znamená, že k provedení příspěvku ve výši 100 GBP musí daňový poplatník se základní sazbou zaplatit pouze 80 GBP, poplatník s vyšší sazbou 60 GBP a daňový poplatník s dodatečnou sazbou 55 GBP.

Pokud se rozhodnete pro celoživotní ISA místo penze, znamenalo by to, že přijdete o příspěvky zaměstnavatele. Nová pravidla znamenají, že podniky musí platit do důchodů svých zaměstnanců na pracovišti. Odhlaste se a účinně odmítáte volné peníze.

„Doživotní ISA má smysl pro někoho, kdo se snaží naspořit na své první bydlení, ale ne pro někoho, kdo by se odhlásil z pracovního důchodu, kde nejsilnější výhodou pracovního důchodu je příspěvek zaměstnavatele,“ říká ministryně pro důchody baronka Altmannová.

Za zmínku také stojí, že 25procentní bonus není tak štědrý, jak se na první pohled zdá. Nejvíce můžete každý rok ušetřit 4 000 liber a peníze ušetřené po dovršení 50 let nebudou mít nárok na vládní příplatek. Takže až do 50. narozenin můžete vydělávat až 1 000 GBP ročně, ale poté už bude váš růst pouze prostřednictvím úroků nebo růstu akciového trhu.

Tento limit vkladů znamená, že byste měli problém spořit dost na pokrytí nákladů na důchod. Za 20 let, za předpokladu 3% tempa růstu, byste postavili hnízdní vejce v maximální výši 116 000 GBP plus 10 000 GBP navýšením od vlády. To by vám podle propočtů Fidelity International zajistilo roční příjem v důchodu nižší než 6 000 GBP.

Lifetime ISA je srozumitelnější než penze, ale nenechte se mýlit, zaplatíte za to méně štědrými daňovými úlevami, žádnými příspěvky zaměstnavatele a vkladovým stropem, který potlačí vaši schopnost spořit si dost na důchod.