Měli byste splatit svou studentskou půjčku?
Předčasné splacení má smysl pouze v případě, že jste schopni půjčku zcela splatit
Rob Stothard/Getty Images
Získání vysokoškolského vzdělání se v posledních letech prodražilo, studenti za něj platí školné až 9 250 liber ročně.
Tyto vysoké náklady způsobují, že stále více lidí se obrací na studentské půjčky, aby zaplatili univerzitu, jejíž úrokové sazby v září atakují 6,1 procenta.
Takže, pokud jste student, který si vzal půjčku, co byste měli dělat?
Jak funguje splácení studentské půjčky?
Pokud si půjčíte peníze prostřednictvím studentské půjčky, nezačnete je splácet, dokud nevyděláte více než 21 000 GBP ročně. Když je začnete splácet, peníze jsou strženy z vašeho platu jako devět procent vašeho výdělku.
Pokud se vám nepodařilo splatit celou půjčku 30 let po ukončení studia, zbývající dluh bude zrušen.
Výzkum Institutu fiskálních studií zjistil, že 77 procent studentů nikdy nevydělá dost na splacení svých půjček do 30 let od ukončení studia – i když je to záměrné, protože to znamená, že ti, kteří vydělávají více, se vracejí déle, a tak dotují ty, kteří vydělávejte méně.
Každému absolventovi, který nikdy nevydělá 21 000 liber ročně, bude po 30 letech smazán celý studentský dluh, když nic nesplatí.
Jak se úrok uplatňuje?
Z toho, co si půjčíte, se vám účtují úroky od okamžiku, kdy peníze přijdou na váš bankovní účet. To znamená, že pokud si každý rok na konci tříletého kurzu půjčíte celou částku, dlužíte přibližně 50 000 GBP, z toho 6 000 GBP tvoří úrok.
Úroková sazba při studiu je nastavena na RPI + tři procenta – což znamená, že v září stoupne na 6,1 procenta. Jakmile dokončíte studium, úrok se vypočítá na klouzavé stupnici podle toho, kolik vyděláváte s vyššími příjmy platícími vyšší úrok.
Mám zkusit přeplatit?
Asi ne. Studentská půjčka se nepodobá žádné jiné půjčce, kterou kdy budete mít. Je to proto, že jakýkoli dluh, který zůstane po 30 letech, je zrušen.
To znamená, že pokud nevyděláváte dost na splacení celého dluhu do 30 let, nestojí za to přeplácet. Pokud dluh zcela nevymažete, splatíte devět procent svých výdělků bez ohledu na to, kolik dlužíte.
Absolvent vydělávající 36 000 liber ročně splatí 40 500 liber z celkové studentské půjčky ve výši 55 000 liber po dobu 30 let, uvádí Martin Lewis v The Guardian. Zbytek dluhu by byl zrušen.
Pokud by tato osoba po ukončení studia splatila 10 000 liber ze své půjčky, stále by splácela stejnou částku po dobu 30 let, což znamená, že by zaplatila dalších 10 000 liber, které nikdy nemusela zaplatit. To také ruší část progresivního návrhu systému.
Pokud je však pravděpodobné, že po ukončení studia budete vydělávat poměrně rychle vysokou mzdu, takže smažete celý svůj dluh, pak se vyplatí provést přeplatek, abyste snížili celkovou částku úroků, které platíte.
Podle Lewise by absolvent vydělávající nástupní plat 40 000 GBP s každoročním zvýšením mezd o dvě procenta nad inflaci srovnal svůj dluh do 30 let, takže by měl prospěch z přeplácení, aby se snížily placené úroky.
Odolejte nutkání okamžitě přeplatit svou studentskou půjčku a poté přehodnoťte situaci několik let po ukončení studia. Pokud se usadíte ve vysoce placené práci, pak by se možná vyplatilo přeplatit.
Měli byste platit poplatky za své dítě, abyste se vyhnuli půjčce?
Merryn Somerset Webb dává ve Financial Times dobrou radu rodičům, kteří jsou v pokušení zaplatit za ně poplatky za své dítě předem:
Počkej a uvidíš, jak jí to půjde. Pokud odejde z univerzity a bude vypadat, že bude létat, zaplaťte je za ni. Ano, prvních pár let zaplatíte pár tisíc na úrocích. Ale to není nic proti ztrátě, kterou unesete, pokud zaplatíte předem, jen abyste ji viděli vstoupit na málo výdělečnou kariéru, díky které mohla získat univerzitní vzdělání zdarma.
