Tři alternativy penzijních dluhopisů pro vaše úspory
Od Isas po dluhopisy s vyšší sazbou a vybrané běžné účty, jak můžete porazit nové výplaty penzijních dluhopisů ve výši 1,45 procenta
- Tři alternativy penzijních dluhopisů pro vaše úspory
- Tři alternativy penzijních dluhopisů pro vaše úspory
- Tři alternativy penzijních dluhopisů pro vaše úspory
Getty Images
Důchodové dluhopisy: jak zažádat
O penzijní kauci můžete zažádat na telefonním čísle 0500 500 500 nebo online na www.nsandi.com/65plus . Pokud již jste zákazníkem National Savings & Investment, budete potřebovat číslo účtu a heslo. Platby budou prováděny debetní kartou.
Je také možné písemně požádat National Savings and Investments, Glasgow, G58 1SB, a zaslat platbu šekem. Nicméně, protože čas je podstatou, online nebo telefonická žádost bude pravděpodobně úspěšnější.
Důchodové dluhopisy jsou k dispozici pouze přímo od NS&I, takže si dejte pozor na jakékoli jiné stránky nabízející usnadnění vaší žádosti.
Důchodové dluhopisy: do hloubky
Jak fungují penzijní dluhopisy?
K dispozici jsou dva typy dluhopisů, přičemž oba nabízejí tržní úrokové sazby.
Všichni starší 65 let mají nárok na jednoletý dluhopis, který zaplatí 2,8 procenta, a tříletý dluhopis se splatností 4 procenta. To je mnohem lepší než cokoliv, co je v současnosti dostupné na volném trhu: nejlepší komerční jednoletý dluhopis je 2,02 procenta a nejlepší tříletý dluhopis platí 2,51 procenta.
Každý, kdo vloží do penzijního dluhopisu maximum 10 000 GBP, vydělá za jeden rok o 78 GBP více než na standardním účtu a o 491 GBP více za tři roky.
Do penzijních dluhopisů můžete investovat jednotlivě nebo společně s jinou osobou starší 65 let a do ročního i tříletého dluhopisu můžete investovat až do limitu 10 000 liber. Páry tedy mohou investovat celkem 40 000 liber.
'Jsou to naprosto bezkonkurenční sazby a očekávám, že vyletí z regálů,' řekl Danny Cox z Hargreaves Lansdown BBC před jejich uvedením.
Jak bezpečné jsou důchodové dluhopisy?
Dluhopisy také nabízejí kompletní zabezpečení, protože jsou podporovány vládou. Není šance, že o své peníze přijdete.
Existují nějaké nevýhody penzijních dluhopisů?
Limitovaná dostupnost: Vláda původně omezila emisi na 10 miliard liber a uvedla, že budou vydány podle zásady „kdo dřív přijde, je dřív na řadě“. Ale když se rychle vyprodaly, prodloužil program až do 15. května a nestanovil strop pro investice, které by byly přijaty.
Daň: Druhým zklamáním u penzijních dluhopisů je jejich daňový status. Nejsou to Isas, takže majitelé účtů budou muset platit daň z příjmu z úroků, které vydělají. Jediný způsob, jak se tomu vyhnout, je, pokud je váš roční příjem nižší než osobní příspěvek, který je v tomto daňovém roce 10 000 GBP. Pokud ze všech svých příjmů vyděláváte méně než jeden rok, můžete požádat o vrácení daně prostřednictvím HM Revenue & Customs. A od dubna 2016 bude prvních 1 000 GBP úroku z úspor pro daňové poplatníky se základní sazbou osvobozeno od daně (viz výše). Pokud se daň odečte, srazí to reálné úrokové sazby dolů na 2,24 procenta u jednoletého dluhopisu pro poplatníky se základní sazbou a na 3,2 procenta u tříletého dluhopisu. To je ale stále podstatně více, než můžete najít na volném trhu.
Sankce za stažení: Budete penalizováni, pokud získáte přístup ke své hotovosti před uplynutím jednoho nebo tříletého období. Udělejte to a přijdete o 90 dní úroků. To znamená, že nejsou vhodné pro nikoho, kdo chce čerpat pravidelný příjem ze svých úspor, což je opravdu škoda, protože to mnoho důchodců potřebuje.
Existuje nějaký způsob, jak získat pravidelný příjem z penzijních dluhopisů?
Přísně ne, ale Daily Telegraph přišla s trikem, který vám umožní využívat penzijní dluhopisy spolu s bankovními účty s okamžitým přístupem, abyste získali kombinaci pravidelného příjmu a růstu kapitálu. Jejich finanční experti říkají, že skončíte jen o 46 liber hůře, než kdybyste vložili všechny své peníze do penzijního dluhopisu – a budete těžit z příjmu po celé čtyřleté investiční období. Klikněte tady pro úplné podrobnosti.
Bude v budoucnu nabízeno více penzijních dluhopisů?
Je to možné a první várka již byla prodloužena, ale vláda se zatím zavázala pouze k této jediné emisi penzijních dluhopisů. „I když je možné, že v budoucích měsících nebo letech jich může být více, neexistuje žádná záruka,“ říká Expert na úsporu peněz . 'Pokud a dokud to nebude potvrzeno, nemá cenu držet hotovost z jiných účtů s vyšším úrokem jen tak mimochodem.'
Důchodové dluhopisy: režim prodloužen do po volbách
9. března
Vládní schéma penzijních dluhopisů zaměřené na zlepšení financí seniorů má být prodlouženo do doby po všeobecných volbách, oznámil George Osborne.
Dluhopisy, které lidem nad 65 let nabízejí konkurenční úrokové sazby až čtyři procenta, budou kvůli nebývalé poptávce v prodeji do 15. května.
„Naše penzijní dluhopisy v hodnotě 65 a více byly nejúspěšnějším spořicím produktem, jaký kdy tato země viděla,“ řekl kancléř. 'Těžilo z něj více než 600 000 důchodců.' Řekl také BBC Andrew Marr ukazuje, že povzbuzování střadatelů bylo pro hospodářské oživení zásadní.
Podle ministerstva financí bylo prodáno dluhopisů za více než 7,5 miliardy GBP, přičemž se očekává, že se celkový počet před uplynutím lhůty zdvojnásobí, The Independent zprávy.
I když toto prodloužení uvítají ti, kteří se obávali, že přijdou o tržní sazby, vyvolalo kritiku ze strany labouristů a nezávislých analytiků.
'Nebuďte překvapeni, když se George Osborne, když se blížíme k volbám, snaží rozdávat nejrůznější věci, když se ve skutečnosti snaží vymazat vzpomínku na to, kolik toho vzal důchodcům,' řekl stín. Ministr financí Chris Leslie.
Schéma se ukázalo jako kontroverzní a někteří analytici varovali, že narušuje trh. „Půjčování dražší, než vláda potřebuje, je ve skutečnosti přímou dotací bohatým důchodcům z populace v produktivním věku,“ řekl Mark Littlewood z Institutu pro ekonomické záležitosti. „Je nejvyšší čas, aby naši politici přestali kupovat hlasy dotacemi pro staré a bohaté,“ řekl.
Jiní komentovali načasování prodloužení. „Skutečnost, že nově vytvořené okno pro investování do důchodových dluhopisů se zavře nedlouho po předvolebních průzkumech, je šťastná náhoda,“ argumentuje obchodní korespondent BBC Joe Lynam.
Důchodové dluhopisy se vyprodávají: jaké jsou alternativy?
23. ledna
Byl to Černý pátek finančních výprodejů, kdy se minulý týden začaly prodávat důchodové dluhopisy, píše Ruth Jackson. Lidé nad 65 let byli tak nadšení, že se zmocnili nabízených úrokových sazeb, které překonaly trh, web National Savings & Investment (NS&I) se zhroutil a telefonní linky byly obsazeny 24 hodin denně.
Tak proč to pandemonium?
Důchodové dluhopisy loni představila vláda jako způsob, jak zlepšit hospodaření starší populace. Lidé v důchodu, kteří žili ze svých úspor, se léta potýkali s žalostnými úrokovými sazbami, což znamenalo, že jejich peníze se v reálu zmenšovaly. Vláda tedy zasáhla a nabídla dva účty starším 65 let, jednoletý dluhopis s úrokem 2,8 procenta a tříletý dluhopis s úrokem 4 procenta.
Sazby jsou působivé a ani po zdanění se jim nemůžete rovnat na hlavní ulici – potřebovali byste účty s platbou 2,24 procenta za jeden rok a 3,2 procenta za tři. To nejlepší, co můžete získat na tradičních spořicích účtech, je 1,9 procenta a 2,51 procenta.
Všichni věděli, že tyto dluhopisy vyletí z regálů, a tak je vláda omezila na maximální investici 10 miliard liber. Jednotlivci mohou uzavřít pouze jeden od každého typu dluhopisu a vložit do každého maximálně 10 000 GBP.
Pokud budou vklady pokračovat v aktuálním kurzu, očekává se, že důchodové dluhopisy budou staženy z prodeje do konce měsíce.
Jaké jsou alternativy?
Pokud nesplňujete podmínky pro penzijní dluhopis, vyčerpali jste svou investici na maximum nebo se vyprodají dříve, než stihnete zažádat, existují alternativní způsoby, jak získat ekvivalentní úrokové sazby.
Pokud si chcete ponechat své peníze u vysoce postavené banky, zvažte raději běžný účet než spoření. Účet FlexDirect společnosti Nationwide vyplácí 5 procent úroků ze zůstatků až do výše 2 500 GBP za první rok. Zatímco Santander platí 3 procenta ze zůstatků mezi 3 000 a 20 000 £. Chcete-li získat tyto sazby, musíte každý měsíc platit na účet stanovenou částku – 1 000 GBP na Nationwide a 500 GBP na Santander – ale to lze provést přeskakováním peněz mezi účty nebo jednoduše udělat z účtu váš hlavní běžný účet, který vyplácíte. jít do.
Případně můžete přejít na běžný spořící účet. Tyto platí působivé sazby, pokud platíte každý měsíc v malé částce, takže jsou skvělou volbou, pokud vytváříte úspory. First Direct platí 6 procent, ale musíte u nich mít běžný účet.
Další možností je uložit své peníze u poskytovatele peer-to-peer půjčky spíše než u banky s velkým potenciálem. Je zde větší riziko – vaše úspory nejsou kryty kompenzačním schématem finančních služeb – ale stojí za to se na ně podívat.
Landbay nabízí 4,2 procenta za tři roky, nebo RateSetter má 5 procent za tři roky a 3,9 procenta za jeden rok.
Potřebuji měsíční příjem
Velkou nevýhodou důchodových dluhopisů je, že vaše peníze a váš úrok jsou po dobu trvání dluhopisu uzamčeny. Vzhledem k tomu, že spousta důchodců žije ze svých úspor, to může být velký problém.
Pokud hledáte způsob, jak ušetřit, který vám umožní čerpat měsíční příjem, existuje několik dobrých možností.
Jednou z možností je opět peer-to-peer půjčování. Landbay nabízí účet, který sleduje základní sazbu Bank of England plus 3 procenta, takže v současnosti platí 3,5 procenta. Tyto úroky se platí měsíčně a můžete je nebo svůj kapitál kdykoli vybrat. Ratesetter také nabízí měsíční termínovaný účet s roční roční platbou 2,6 %.
Pokud byste se raději drželi na hlavní ulici, pak Yorkshire Bank nabízí tříletý dluhopis s pevně stanovenou dobou splatnosti s úrokem 2,2 procenta s možností získat úrok měsíčně. Alternativně Vanquis Bank nabízí pětiletý dluhopis s úrokem 3,2 procenta, který lze splácet měsíčně.
