Výhody a nevýhody Help to Buy: stojí to za to?
Nová čísla odhalují, že lidé, kteří tohoto schématu využili, platí za své domovy více
Dan Kitwood/Getty Images
Lidé využívající vládní program Help to Buy podle nových údajů platí za své domy o téměř 10 % více.
Údaje shromážděné webem reallymoving.com ukazují, že ti, kteří využili tohoto schématu, aby pomohli kupujícím, kteří poprvé nakupují, dostali za poslední rok v průměru 278 000 GBP, ve srovnání s 257 000 GBP za kupující, kteří tak neučinili.
To je navíc k 16% prémii za nové domy oproti ekvivalentním starším domům, Časy zprávy.
Údaje od více než 70 000 kupujících poprvé vzbudí obavy, že hotovost daňových poplatníků vytváří bublinu, která riskuje, že zanechá generaci majitelů domů uvíznutou v záporném vlastním kapitálu, uvádí noviny.
Rob Houghton, generální ředitel společnosti reallymoving.com, říká, že příjemci tohoto schématu mohou čelit potížím při prodeji svého majetku, protože se snaží konkurovat novým domům v okolí nabízejícím pomoc při nákupu.
Režim, který byl zřízen v roce 2013, aby poskytoval státní pomoc kupujícím s omezenou hotovostí, byl kritizován za to, že vyhnali ceny domů nahoru a nepomohli těm, kteří to nejvíce potřebují.
Čísla zveřejněná začátkem tohoto roku odhalila, že program stále více prospívá lidem s vysokými příjmy, což vyvolalo výzvy k jeho zrušení.
S poukazem na nárůst cen nově postavených nemovitostí od roku 2013 doporučil think tank Resolution Foundation zrušit Help to Buy nebo alespoň zavést strop příjmů domácností, aby se zajistilo, že peníze daňových poplatníků nebudou použity k financování bohatých kupců nebo stávajících vlastníků nemovitostí.
Zdá se, že Help to Buy posloužil užitečnému účelu, když byl poprvé představen – obnovení důvěry developerů a podpora výstavby domů, uzavřela se v květnu, ale její účinek vypadá stále více zkreslující, což naznačuje, že možná je čas na postup to ven.
Co je pomoc k nákupu?
Pomoc při nákupu je stěžejní schéma nemovitostí zavedené v roce 2013 koaliční vládou. Má dvě fáze, z nichž obě jsou zaměřeny na pomoc kupujícím s pouhým 5% vkladem na žebříčku bydlení. První, program vládních půjček pro kupce nově postavených nemovitostí v hodnotě až 600 000 GBP, byl představen v dubnu 2013.
Druhá fáze, která pokrývá nové a ojeté domy, je také zaměřena na ty s 5% zálohou, ale funguje prostřednictvím vládní záruky, která je zabudována do hypotéky a pokrývá část případných ztrát v případě exekuce.
Co bylo cílem Help to Buy?
Finanční krach v roce 2008 a vzkvétající trh s bydlením způsobily, že mezi cenami nemovitostí a mzdami narostla obrovská propast, a Help to Buy byla vytvořena, aby pomohla lidem s nižšími příjmy dovolit si koupit dům.
Průměrný dům ve Spojeném království nyní stojí 224 000 liber údaje z úřadu pro národní statistiku (ONS) . Proto by kupující potřeboval 5% zálohu ve výši 11 200 GBP, aby si zajistil hypotéku.
Jak Help to Buy funguje?
Prostřednictvím tohoto programu si první kupující může půjčit od vlády až 20 % hodnoty novostavby domu. Museli by složit 5% zálohu a poté získat hypotéku na pokrytí zbývajících 75 % ceny nemovitosti.
Státní půjčka je prvních pět let bezúročná. Poté je dlužníkovi účtován poplatek ve výši 1,75 % z hodnoty úvěru. Tento poplatek se pak každý rok zvyšuje o 1 % nad inflaci. Úvěr je nutné splatit buď při prodeji nemovitosti, nebo po skončení doby hypotéky.
Tato větev schématu byla prodloužena do roku 2021. Existuje také druhá fáze, která poskytuje omezené záruky pro hypoteční věřitele, ale ta se ruší.
Kolik si můžete půjčit?
Teoreticky až 570 000 liber, ale Daily Telegraph poznamenává, že poskytovatelé půjček budou uplatňovat přísný strop na násobky příjmu (pravděpodobně maximálně pětinásobek výdělku, jednotlivce nebo společně), stejně jako přísná omezení týkající se výše příjmů, které mají dlužníci na konci měsíce. To pravděpodobně znamená, že splátky hypotéky nesmějí přesáhnout 55 % příjmu dlužníků po zdanění.
Ti, kteří mají nárok na půjčky, budou z větší části potřebovat dobrou práci a vydělávat značné příjmy“ – počáteční čísla skutečně ukazují, že za Help to Buy jako celek byla průměrná mzda více než 40 000 GBP, což značně převyšuje národní průměr. A nabízené hypotéky mohou být mnohem menší, než očekávali nebo doufali, uzavírá Telegraph.
Jak funguje London Help to Buy Scheme?
Lidé, kteří si chtějí koupit dům Londýn si mohou půjčit 40 % nákladů – dvojnásobek britského limitu – od vlády, pokud mohou složit 5% zálohu. Prvních pět let bude půjčka stejně jako doposud bezúročná.
To znamená, že požadují hypotéku pouze na 55 % hodnoty nemovitosti, což by bylo 472 000 GBP na základě průměrné ceny londýnské nemovitosti.
Kdo je vyloučen z Help to Buy?
Půjčky Help to Buy nejsou testovány na prostředky, ale nejsou dostupné lidem, kteří chtějí koupit druhé bydlení nebo koupit nemovitosti k pronájmu. Potenciální dlužníci jsou povinni podepsat dokumenty potvrzující, že jsou prvními kupci domů nebo, pokud již vlastní dům, že jsou v procesu jeho prodeje.
Jaké další vládní programy jsou k dispozici, aby mi pomohly koupit dům?
Vedle Help to Buy existuje také Help to Buy Isa. Isa je také k dispozici pouze pro první kupující, kteří obdrží od vlády nezdanitelný bonus, který jim pomůže dostat se na žebříček bydlení.
Můžete ušetřit až 200 GBP měsíčně na Help to Buy Isa a poté, až budete připraveni koupit dům, vláda navýší vaši Isa o 25 % na maximální bonus 3 000 GBP. S dostupnými úrokovými sazbami až 4 % je to skvělý způsob, jak ušetřit na vklad.
Co se stane, když nebudete moci splácet hypotéku?
Pokud si vezmete akciový úvěr a zjistíte, že nemůžete splácet hypotéku, pravděpodobně budete muset nemovitost prodat, nebo ji banka převezme a prodá vám ji. Citywire varuje potenciální dlužníky, že půjčku ve výši 20 % bude muset být stále splacena vládě.
Jaké jsou výhody a nevýhody?
Majitelé domů, kteří se dostali na žebříček nemovitostí prostřednictvím programu Help to Buy, čelí nátlaku na své finance, protože první poplatky splatné vládě začínají dozrávat.
Vzhledem k tomu, že program slaví své páté narozeniny, začínají majitelé domů, kteří si vzali první půjčky na začátku roku 2013, vracet poplatky.
Zatímco hrozba bezprostředního zvýšení sazeb ze strany Bank of England ustoupila, většina odborníků očekává zvýšení sazeb někdy později v tomto roce a vzhledem k tomu, že mnozí také splácejí hypotéky u komerčních věřitelů, rodiny, které drží půjčky Help to Buy, čelí tikající bombě. , varuje Resolution Foundation.
Nedávný průzkum realitní kanceláře Savills zjistil, že pouhé 1% zvýšení úrokových sazeb by zvýšilo náklady na obsluhu průměrné britské hypotéky o více než 900 liber ročně.
Od zavedení Help to Buy v roce 2013 se objem půjček, které si dlužníci vzali, neustále zvyšoval, takže pozdější dlužníci měli výrazně vyšší účty, říká Financial Times .
Politická analytička Resolution Foundation Lindsay Judgeová v rozhovoru pro noviny uvedla, že by to pro dlužníky mohlo způsobit dvojitou pohromu.
Existuje skupina lidí, kteří jsou vystaveni, a potenciálně to bude mít významný dopad na jejich životní úroveň, dodává.
Stojí tedy Help to Buy stále za to?
Podle údajů Ministerstva pro bydlení, komunity a místní samosprávu (MHCLG) za posledních pět let více než 300 000 kupujících poprvé využilo službu Help to Buy, aby se dostali na žebříček nemovitostí – ale na trhu s nízkou sazbou je to stále atraktivní nabídka? ptá se Který?
Hlavní výhodou tohoto systému je, že kupující mohou získat lepší hypoteční sazby, než by měli při žádosti o 95% hypotéku.
Tyto obchody mohou být atraktivní, ale je důležité si uvědomit, že vláda bude držet 20% podíl ve vašem majetku, dokud nesplatíte svůj kapitálový úvěr, říká Which?.
To znamená, že vláda bude sklízet odměny, pokud se hodnota vašeho majetku zvýší, a protože úrokové sazby akciových úvěrů jsou propojeny s RPI, máte také pohyblivou sazbu, takže jste vydáni na milost a nemilost růstu úrokové sazby.
Za druhé, Help to Buy je k dispozici pouze u novostaveb, které mohou být dražší než nákup staršího domu. Údaje z katastru nemovitostí ukazují, že průměrný první kupující v Anglii utratil v roce 2017 204 494 GBP, ve srovnání s 250 000 GBP u těch, kteří používají Help to Buy – což naznačuje, že kupující mají tendenci vyplácet v rámci tohoto systému více.
Zatřetí, remortgace domu zakoupeného pomocí Help to Buy může být obtížná, protože někteří komerční věřitelé berou při oceňování nemovitosti v úvahu vládní půjčku.
