Jak se vás dotkne revoluce běžného účtu?
Částka, kterou vám může vaše banka účtovat, pokud se dostanete do mínusu, bude muset být omezena
Nová data odhalila, že loni klesl počet lidí, kteří změnili bankovní účet. Ale s hotovostními pobídkami a lepšími úrokovými sazbami, které jsou nabízeny, pokud používáte úžasně jednoduchou službu přechodu, bychom se všichni měli dožadovat přesunu bank.
Co čísla ukazují?
Poskytovatel bankovních plateb BACs každé čtvrtletí zveřejňuje údaje o tom, kolik lidí mění běžný účet, odkud odchází a kam se stěhuje.
Jejich čísla ukazují, že v roce 2016 se uskutečnilo něco málo přes milion přepínačů, ale to je o 23 500 méně než rok předtím.
Velkými poraženými jsou Barclays a Natwest, které krvácejí zákazníky, zatímco banky včetně Santander, Nationwide, Halifax a TSB získávají tisíce nových zákazníků.
Proč bych měl přepínat?
Průměrný člověk může ušetřit 92 liber tím, že se přesune na bankovní účet, který lépe vyhovuje jeho potřebám, zjistil průzkum britského orgánu pro hospodářskou soutěž. Ve skutečnosti můžete ušetřit mnohem více, pokud budete dávat pozor na změnu pobídek a odměňování účtů.
Pokud vám váš běžný účet neplatí žádné úroky, účtuje vám obrovské částky, pokud se ponoříte do mínusu, nebo vám nabízí otřesné zákaznické služby, měli byste se také přestěhovat.
Kde bych měl jít?
Následujte davy. Santander, Halifax, Nationwide a TSB v současnosti získávají nejvíce nových zákazníků, a to proto, že všechny nabízejí dobré běžné účty, i když který z nich je pro vás nejlepší, bude záviset na vašich vlastních okolnostech.
Nationwide je neuvěřitelně oblíbená volba mezi switchery – od dubna do června loňského roku získala 25 000 nových zákazníků. Lákadlem je jeho běžný účet FlexDirect. Prvních 12 měsíců platí pětiprocentní úrok ze zůstatků až 2 500 GBP, což překonává vše, co je na trhu spoření dostupné. Má také bezúročné přečerpání na prvních 12 měsíců – a zákazníci s běžným účtem, kteří přimějí další lidi k přechodu, dostanou 100 GBP (plus nový zákazník dostane také 100 GBP).
To je dobrá volba pro každého, kdo chce smazat svůj kontokorent nebo hledá domov pro malý hrnec úspor. Nevýhoda? Musíte splácet alespoň 1 000 GBP měsíčně.
Halifax je další nejoblíbenější díky svému účtu odměn. Nejprve získáte 100 GBP jen za přechod, poté odměnu 3 GBP každý měsíc, pokud zaplatíte alespoň 750 GBP, zůstanete na kreditu a budete mít dvě aktivní inkasa. To je skvělá volba pro někoho, kdo každý měsíc utratí všechny své peníze, ale přesto chce odměnu. Případně to dělá skvělý účet na účty.
Jak přepnout?
Přepínání běžných účtů je neuvěřitelně snadné. Služba Přepnutí běžného účtu znamená, že budete za sedm dní přestěhováni ze starého běžného účtu na nový a budou přesunuta i všechna vaše inkasa a trvalé příkazy.
Jediné, co musíte udělat, je poskytnout své nové bance údaje o svém starém účtu a oni by měli vše vyřídit za vás.
Proč nepřechází více lidí?
Navzdory tomu, že přechod je jednoduchý a za odměnu, se s tím od roku 2013 obtěžovalo pouze 3,5 milionu lidí. Abychom to uvedli do kontextu, ve Spojeném království je 70 milionů aktivních běžných účtů.
Velká reklamní kampaň znamená, že o službě přepínání běžného účtu ví více lidí než kdykoli předtím – loni v listopadu dosáhlo povědomí 78 procent.
Spotřebitelé potřebují více pobídek a to přijde pouze tehdy, pokud poskytovatelé vytvoří konkurenceschopnější a lákavější produkty, říká Kevin Mountford, bankovní expert ze společnosti MoneySuperMarket. Vzhledem k tomu, že mnoho bank ztrácí mnoho zákazníků, doufejme, že v budoucnu uvidíme více lákavých obchodů s běžnými účty.
Jak se vás dotkne revoluce běžného účtu?
Tento týden Úřad pro hospodářskou soutěž a trhy (CMA) oznámil řadu opatření, jejichž cílem je zvýšit konkurenceschopnost trhu s běžnými účty. V současné době mění banku každý rok jen tři procenta z nás, a to i přesto, že pravděpodobně nedostáváme dobré obchody díky závratně vysokým poplatkům za přečerpání peněz a nízkým úrokovým sazbám.
CMA chce otřást trhem, abychom byli všichni více motivováni opustit banky, které se k nám chovají špatně, a hledat lepší nabídky.
Starší a větší banky, které stále tvoří velkou většinu trhu retailového bankovnictví, se nemusí dostatečně snažit, aby získaly a udržely zákazníky, a pro nové a menší poskytovatele je obtížné zákazníky přilákat, říká CMA.
Takže, co se dělá?
Poplatky za přečerpání se omezují
Od září bude omezena částka, kterou vám může vaše banka účtovat za přechod do mínusu.
Nepůjde o celoodvětvové omezení vynucené CMA, jak někteří lidé doufali. Místo toho CMA nařídil bankám, aby si stanovily vlastní maximální měsíční poplatek za nepovolené přečerpání.
Mohou nastavit tento poplatek na cokoliv, co chtějí, takže zákazníci pravděpodobně neuvidí, že poplatky – které mohou činit až 90 GBP měsíčně – dramaticky klesnou. Ale alespoň pokud všechny banky musí stanovit maximální poplatek, spotřebitelé je mohou snadno porovnat při výběru bankovního účtu.
Otevřete bankovní aplikaci
To je ta vzrušující část otřesu. CMA nařídila průmyslu, aby přijalo „otevřené bankovnictví“. To znamená, že firmy zabývající se finančními technologiemi se nyní chystají vyvinout počítačovou aplikaci, která vám umožní spravovat všechny vaše bankovní účty na jednom místě – bez ohledu na to, kde je účet veden.
To je skvělá zpráva, protože by to mohlo znamenat konec spleti vícenásobných přihlášení do bank a přeskakování mezi okny, když převádíte peníze mezi spořicími účty, kreditními kartami a běžnými účty.
Myšlenka je taková, že díky tomu, že budeme snáze vidět všechny naše účty na jednom místě a přesouvat mezi nimi peníze, budeme všichni povzbuzeni k tomu, abychom přesouvali hotovost na účty s lepšími sazbami nebo přesunuli trochu peněz, abychom se vyhnuli poplatku za přečerpání. Aplikace vám také umožní zjistit, kteří soupeři nabízejí nejlepší nabídky.
Očekává se, že aplikace bude připravena začátkem roku 2018.
Jednodušší přepínání
Dalším přicházejícím opatřením je plán CMA zlepšit službu přepínání běžných účtů, která byla zavedena před třemi lety. To by znamenalo, že změna bankovního účtu je méně obtížná, takže například inkasa se přesouvají s menším rizikem zmeškané platby.
CMA ve své zprávě odhalila, že průměrný člověk by mohl ušetřit 92 liber ročně přesunem na jiný bankovní účet. Když k tomu připočteme skutečnost, že mnoho bank nabízí novým zákazníkům peněžní bonusy až do výše 150 GBP, nepochybně se často vyplatí nakupovat nový bankovní účet.
Mnoho lidí je však těmito potížemi odrazeno. Pokud CMA může zjednodušit přechod na jiný způsob, zákazníci budou mít prospěch.
Přepnout připomenutí
CMA také chce, aby banky musely zákazníkům občas posílat upomínky, aby zkontrolovali své účty a zjistili, zda by jinde nemohli získat lepší nabídku.
Regulátor ohlašuje digitální revoluci „otevřeného bankovnictví“.
9. srpna
Bankovnictví Spojeného království je nuceno k digitální revoluci „otevřeného bankovnictví“, aby zákazníkům zajistilo lepší nabídku.
Úřad pro hospodářskou soutěž a trhy ve svém závěrečném balíčku opatření, která mají otřást sektorem po dvouletém vyšetřování, oznámil, že banky budou muset do roku 2018 umožnit zákazníkům snadno porovnávat účty prostřednictvím celoodvětvové aplikace pro chytré telefony.
Zákazníci budou muset souhlasit s povolením sdílení dat, poznamenává BBC , ale pak bude moci porovnat celkové náklady na účet, standardy zákaznických služeb a umístění poboček.
Věřitelé budou muset zveřejnit co Sky News popisuje jako „důvěryhodné a objektivní informace“ o svých standardech služeb na webových stránkách a v pobočkách.
To není vše. Aby bylo zajištěno, že odvětví dělá více pro ovlivňování chování zákazníků, budou banky muset používat aplikace, textové zprávy a další prostředky k upozorňování držitelů účtů na změny, jako je uzavření poboček nebo změny sazeb.
To vše je součástí dlouhotrvající a zatím neúspěšné mise přimět lidi, aby nakupovali. Pouze tři a čtyři procenta majitelů osobních a firemních účtů každý rok změní banku, přestože CMA říká, že zákazníci osobního bankovnictví mohou ušetřit v průměru 92 GBP.
Jak regulátor v květnu odhalil, také omezuje poplatky za přečerpání ve snaze ušetřit zákazníkům, kteří se pravidelně dostávají do neoprávněného deficitu, až 180 liber ročně.
Banky budou muset nastavit strop pro měsíční poplatky za přečerpání, který bude zahrnovat všechny úroky, a budou muset těm, kteří se dostanou do mínusu, zasílat „výzvy“ a informovat je o případném období odkladu. Strop si stanoví každá banka a nebude se týkat celého odvětví.
Alex Neill, ředitel pro politiku a kampaně ve společnosti Which?, řekl: „Je zklamáním, že strop měsíčních poplatků není ve skutečnosti limit a banky budou moci i nadále účtovat přemrštěné poplatky za takzvané nepovolené přečerpání.“
Přechod z banky navzdory peněžním pobídkám
20. července
Ještě méně z nás mění své běžné účty, a to i přes nepřeberné množství hotovostních nabídek od bank, které nás lákají ke stěhování.
Podle Bacs, služby, která zpracovává převody, bylo za posledních 12 měsíců změněno 1,05 milionu účtů, což je o 4,7 procenta méně než v předchozím roce a je to nepatrné procento z trhu s 65 miliony účtů.
Čísla zdůrazňují problém, kterému regulační orgány čelí ve snaze zlepšit hospodářskou soutěž. Pohyb se zpomalil navzdory řadě peněžních pobídek a bohaté publicitě uprostřed navrhovaného opatření.
Marks and Spencer nabízí pobídky v hodnotě až 220 GBP, Co-Op dá 150 GBP novým majitelům účtů a Halifax má nabídnout 125 GBP. BBC . Navíc ti, kteří přejdou, by mohli těžit z vyššího úroku nebo snížených poplatků ve výši 116 GBP ročně.
Čísla jako taková přispějí k tlaku na regulační orgány, aby nepodléhaly lobbingu velkých bank a prosazovaly plány na omezení nadměrných poplatků a zvýšení transparentnosti.
V květnu Úřad pro hospodářskou soutěž a trhy navrhl, aby byly banky nuceny omezit poplatky za přečerpání a také „pobídnout“ zákazníky, aby změnili účet, když se podmínky změní, a podpořit vytváření efektivnějších srovnávacích webových stránek.
Velké banky na hlavních ulicích jsou proti změnám, zatímco soupeři, kteří jsou soupeři, tvrdí, že nejdou dostatečně daleko. Konečné rozhodnutí se očekává příští měsíc.
Výzkum Bacs ukazuje, že změny běžných účtů se za posledních šest měsíců oproti stejnému období předchozího roku zvýšily o čtyři procenta.
Barclays, která byla předmětem výrazné negativní publicity, byla největší ztrátou s čistým poklesem o více než 27 000 účtů. Halifax, který je součástí Lloyds Banking Group, byl velkým vítězem a přidal přibližně 31 180 účtů.
Lloyds vrací úder plánům hlídacího psa otřást bankami
20. června
Společnost Lloyds vede boj proti šetření hospodářské soutěže, které požaduje omezení poplatků za přečerpání a „postrčení“ spotřebitelů ke změně účtu.
V květnu zveřejnil Úřad pro hospodářskou soutěž a trhy (CMA) návrhy návrhů na zvýšení počtu zákazníků, kteří mění bankovní účty. Čísla ukazují, že jen zlomek bank se každý rok přestěhuje, zatímco většina z nich je u svého poskytovatele déle než deset let.
Hlídací pes řekl, že pokud budou nakupovat, průměrný majitel účtu by mohl ušetřit 89 GBP ročně, přičemž u těch, kteří mají kontokorent, se může zvýšit na 153 GBP.
Navrhla také, aby banky stanovily roční limit na poplatky za přečerpání, aby jednotlivé instituce nutily své vlastní zákazníky, aby nakupovali, a aby poskytovatelé půjček vytvořili systém IT, který by poskytoval komplexnější srovnávací webové stránky.
Společnost Lloyds, která má 25procentní podíl na trhu běžných účtů, a proto „by mohla nejvíce ztratit nárůstem konkurence“, říká Daily Telegraph , se postavil proti cenovým srovnáním v centru analýzy CMA.
Byl hodnocen jako jeden z nejhorších z hlediska ceny a kvality na komparativní bázi, ale tvrdí nedostatky v tom, jak hlídací pes dospěl ke svým závěrům, nadhodnocené náklady až o 90 procent.
Zejména říká Časy , Lloyds je nešťastná, že vzala v úvahu cizí funkce balených účtů od jiných poskytovatelů, které zahrnují doplňkové výhody, které mohou kompenzovat případné poplatky nebo nižší úrokové sazby.
Jako příklad uvedla uzavřený účet Marks & Spencer spravovaný HSBC, který nabízel jednorázový nákupní poukaz v hodnotě 100 GBP za připojení a poukaz v hodnotě 10 GBP každý měsíc. Tento účet byl celkově hodnocen jako nejlevnější, protože efektivně platí zákazníkovi 13 GBP měsíčně.
Mezi další patří například cestovní pojištění. „Zákazník s alternativním cestovním pojištěním nebo zákazník, který necestuje do zahraničí, nezíská žádnou hodnotu z benefitu na účtu nabízejícího cestovní pojištění,“ uvedla banka.
S postojem Lloyds prý souhlasí i další velké banky. CMA uvedla, že zváží odpovědi. Svou závěrečnou zprávu má zveřejnit v srpnu.
Velké banky omezí poplatky za přečerpání a podpoří změnu účtu
17. května
Zdlouhavá revize konkurence v bankovním sektoru udělala krok blíže k dokončení, s nejnovějším návrhem pravidel, která mají banky donutit omezit poplatky za přečerpání, pobízet zákazníky k přechodu na účty a posílit srovnávací webové stránky.
Nejpoutavější na nejnovější zprávě Úřadu pro hospodářskou soutěž a trhy (CMA) je návrh na zavedení stropu pro měsíční poplatky za přečerpání, který podle hlídacího psa vydělal britským bankám v roce 2014 1,2 miliardy GBP.
Ale řekl Paul Pester, výkonný ředitel TSB, vyzyvatelské banky, která se zrodila z Lloyds Opatrovník plány byly „promeškanou příležitostí... vypořádat se se skrytými náklady bezplatného bankovnictví“. Pester chce, aby CMA požadovala, aby banky vystavovaly zákazníkům měsíční účty, místo aby se spoléhaly na obskurní poplatky za přečerpání.
Objevila se také kritika, že bankám bude umožněno stanovit si vlastní strop, spíše než aby jej určoval regulátor. The Daily Telegraph říká, že je to navrženo tak, aby „zvyšovalo konkurenci a zajistilo, že [banky] budou tuto službu nadále poskytovat“.
The BBC dodává, že „mnoho bank již své poplatky za přečerpání omezuje“, přičemž například HSBC si účtuje maximálně 80 GBP měsíčně, zatímco Royal Bank of Scotland si účtuje maximálně 90 GBP. Podle Moneyfacts je průměrné neoprávněné přečerpání 57,50 GBP měsíčně, což znamená, že zákazníci by platili 690 GBP ročně plus úrok ve výši přibližně 13 procent.
Mezi další opatření, která jsou stále předmětem přezkumu, patří požadavek, aby banky připomínaly zákazníkům jejich právo změnit běžný účet, a povinnost bank dokončit převod s minimálním zmatkem za sedm dní. Banky by o to mohly být požádány prostřednictvím každoročního upozornění a také v reakci na „výzvy“, jako jsou uzavření místních poboček nebo zvýšení poplatků.
Do března 2017 jsou banky rovněž požádány, aby připravily softwarové rozhraní s otevřeným přístupem, které by pak srovnávací webové stránky mohly využívat k poskytování přehlednějších služeb zákazníkům, které by mohly zahrnovat „ceny, podmínky a umístění pobočky“.
Doporučení přicházejí po 18měsíčním zkoumání, jak ukončit dominanci takzvané „velké čtyřky“ Lloyds, Royal Bank of Scotland, Barclays a HSBC. Mezi nimi kvarteto tvoří 77 procent běžných účtů a 85 procent účtů malých podniků.
Pouhá tři procenta zákazníků v roce 2014 změnila banku a CMA zjistila, že 60 procent je v jejich bance déle než deset let. Počítá s tím, že průměrný zákazník přijde o 89 GBP ročně nebo 153 GBP ročně pro ty, kteří využívají kontokorent, tím, že nebudou nakupovat.
Někteří experti již tvrdí, že změny jen málo zpochybní „velkou čtyřku“ – a soupeři zůstávají zklamáni, že CMA odmítá uvažovat o rozpadu největších bank. Konečná pravidla mají být zveřejněna v srpnu.
